Hypotheek bij scheiding: ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijk­heid

Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid voor u?

Een scheiding brengt veel tegelijk: emoties, zorg om de kinderen en praktische vragen over wonen en geld. De hypotheek is een van de zwaarste. Neem de tijd om de mogelijkheden te begrijpen; u hoeft niet alles in één week te beslissen.

Hebt u samen een hypotheek afgesloten, dan hebt u allebei getekend voor de hele schuld. Dat heet hoofdelijke aansprakelijkheid. De bank mag elk van u aanspreken op het volledige bedrag, niet op de helft. Een afspraak tussen u en uw ex-partner over wie de hypotheek betaalt, verandert daar niets aan. Betaalt de partner die in de woning blijft niet, dan kan de bank bij u aankloppen, ook als u er al jaren niet meer woont.

Hoe krijgt u ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid?

Alleen de bank kan u ontslaan. De partner die de woning wil houden, vraagt de bank om de hypotheek op zijn of haar naam te zetten. De bank beoordeelt dan:

• 1. Of het inkomen van de achterblijvende partner hoog genoeg is voor de volledige hypotheek, plus een eventuele extra lening om de ander uit te kopen.
• 2. Hoe hoog de woningwaarde is ten opzichte van de schuld; vaak vraagt de bank een nieuwe taxatie.
• 3. Of er betalingsachterstanden zijn.
• 4. Of de lening onder de Nationale Hypotheek Garantie valt, en of die kan blijven gelden.

Keurt de bank het goed, dan legt de notaris de verdeling van de woning en het ontslag vast in een akte. Daarna staat alleen de achterblijvende partner op de eigendom en op de hypotheek.

Rekenvoorbeeld: kan uw ex-partner u uitkopen?

Stel, uw woning is € 420.000 waard en er staat nog € 280.000 hypotheek op. De overwaarde is € 140.000, dus ieder heeft recht op € 70.000. Uw ex-partner wil blijven wonen en moet u € 70.000 betalen. Daarvoor is een nieuwe hypotheek van ongeveer € 350.000 nodig, plus advies-, taxatie- en notariskosten. De bank kijkt of uw ex-partner dat op één inkomen kan dragen.

Verdient uw ex-partner daar niet genoeg voor, dan wijst de bank het verzoek af. Dan blijft u allebei aansprakelijk, of verkoopt u de woning. Bij verkoop voor bijvoorbeeld € 400.000 houdt u na aflossing van € 280.000 en een royement van € 350 samen € 119.650 over, ieder € 59.825. Dit is een vereenvoudigd voorbeeld; eventuele boeterente, kosten van een makelaar of afspraken in uw huwelijkse voorwaarden kunnen het bedrag veranderen.

Welke mogelijkheden hebt u als de bank nee zegt?

• De woning verkopen en de opbrengst of een eventuele restschuld verdelen.
• Tijdelijk samen eigenaar blijven, met schriftelijke afspraken over wie wat betaalt en wanneer de woning alsnog wordt verkocht.
• Met hulp van familie, een schenking of een lagere hypotheek alsnog aan de eisen van de bank voldoen.
• Een andere geldverstrekker vragen om de hypotheek over te nemen.

Tijdelijk samen eigenaar blijven lijkt rustig, maar houdt u financieel aan elkaar verbonden. Zolang u allebei aansprakelijk bent, telt de hypotheek bij een nieuwe aanvraag ook voor u mee. Dat maakt het lastiger om zelf een nieuwe woning te kopen.

Waarom kiezen gescheiden partners soms voor verkoop aan een directe koper?

Een verkoop via een makelaar levert meestal een hogere prijs op, maar vraagt samenwerking: samen een makelaar kiezen, bezichtigingen toelaten, onderhandelen. Dat is niet in elke scheiding haalbaar. Een directe koper als Greenbay Capital doet binnen 24 uur een vrijblijvend bod, zonder bezichtigingen met vreemden, zonder bord in de tuin en zonder financieringsvoorbehoud. U kiest samen de overdrachtsdatum, snel of juist later, bijvoorbeeld na het schooljaar.

Het bod ligt onder de vraagprijs die u op Funda zou zien, omdat de koper risico, kosten en werk overneemt. Leg het daarom naast uw netto opbrengst via een makelaar. Op de pagina huis verkopen bij scheiding leest u hoe dat in de praktijk gaat.

Waar vindt u hulp bij een scheiding?

Een scheiding is meer dan een woning. Voor juridisch advies kunt u gratis terecht bij het Juridisch Loket. Een mediator kan u helpen om samen afspraken te maken over de woning, de kinderen en de verdeling. Informatie over de stappen van een scheiding vindt u bij de Rijksoverheid, en het Nibud helpt u om uw nieuwe budget op één inkomen door te rekenen.

De notaris legt de verdeling van de woning vast. Bij een verdeling na een scheiding is meestal geen overdrachtsbelasting verschuldigd; de notaris beoordeelt of dat in uw situatie geldt.

Bronnen

Gebruikte en aanbevolen officiële bronnen bij dit artikel:

• Rijksoverheid: scheiden en de verdeling van bezittingen
• Juridisch Loket: woning en hypotheek bij scheiding
• Nibud: budget na een scheiding
• Notaris.nl: de woning bij scheiding